۰ نفر
۱۹ خرداد ۱۳۹۶ - ۰۶:۰۷
طرحی برای عبور از بحران

دو هفته پس از اعلام رییس کل بانک مرکزی برای ادغام بانکها،کارشناسان توصیه می کنند که بانک مرکزی باید پیش از هر تصمیمی نسبت به کافی بودن منابع و خط اعتباری برای پوشش کسری های احتمالی آماده باشد.

نگار احمدی: آیا با ادغام بانك ها مشكلات بازار پولی کشور حل خواهد شد؟ درست دو هفته پیش ولی الله سیف رییس کل بانک مرکزی از برنامه این بانک برای ادغام بانکهای کشور خبر داد.اگرچه او پیش از این هم تلویحا درباره ادغام بانکها سخن گفته بود،اما موضوع چندان باز نشده بود.حتی سیف سال گذشته گفته بود که این برنامه فعلا در دستور کار بانک مرکزی نیست و اگر قرار باشد اجرایی شود،سال اجرای آن 97 خواهدبود. حالا به سال 97 رسیده زمزمه های آن به گوش می رسد.

پیش درآمد برنامه بانک مرکزی برای ادغام بانک ها به زمستان سال گذشته باز می گردد.زمستانی که برای بانکها روزهای طولانی داشت.از شهریور سال گذشته بسیاری از بانکها به منظور تدوین صورت های مالی خود بر مبنای استاندارد IFRS  نمادهای خود را در بورس بسته بودند.بانک مرکزی به آنها طی چند مرحله فرصت داد تا پس از تدوین صورت های مالی جدید  و ارایه آن به بورس می توانند نمادهای خود را در بورس بازکنند.

آخرین فرصت آخر اسفند 95 بود؛برخی بانکها که نمادشان را باز کردند،زیان های میلیاردی دیدند،مثل بانک ملت که 3600 میلیارد تومان  از سرمایه اش را به محض باز کردن نمادش در بورس از دست داد.اما برخی بانکها هم تا آخرین روزها مقاومت کردند.بانکهایی که صورت های مالی شش ماه قبل از بسته شدن نماد آنها نشان می دهد که وضعیت چندان خوبی ندارند.

حالا بانک مرکزی تصمیم گرفته که بانکهایی که تمکین نکرده اند را ادغام کند.سیف گفته است:« هدف ما این است که بتوانیم نسبت های مالی در صورت‌های مالی بانک‌های ایرانی را به نسبت‌های روز بانکداری دنیا نزدیک کنیم که در این حالت مهم‌ترین موضوع نسبت کفایت سرمایه بانک‌ها است  و برای تامین آن چند راه وجود دارد؛ اینکه سرمایه آورده خود را افزایش دهند،  سهام جدید در بورس عرضه کنند و یا اینکه تصمیم بگیرند با یکدیگر ادغام شوند.وقتی بانک‌ها با یکدیگر ادغام می‌شوند، صرفه‌جویی قابل توجهی برای آنها به همراه خواهد داشت، چراکه قیمت‌ تمام شده و  هزینه خدمات آنها کاهش می‌یابد. از سوی دیگر برخی از هزینه‌های دیگر از جلمه هزینه‌های مربوط به شعب کاهش می‌یابد چرا که وقتی دو بانک با یکد یگر ادغام می‌شوند، دیگر دلیلی برای وجود دو شعبه از آن در یک خیابان وجود ندارد. در این حالت می‌توانند یکی از شعب را تعطیل و آن را در جای دیگری توسعه دهند.»(اینجا)

خط اعتباری برای ادغام های تازه

اگرچه تصمیم به ادغام بانك ها اساسا تصمیم خوبی برای استانداردسازی بانکها مطابق با شیوه های بانکداری دنیاست،اما کارشناسان اقتصادی می گویند،ادغام زمانی معنا دارد كه تعدادی بانک بزرگ خوب در کشور  وجود داشته باشد، تا بتوان بانك  هایی که عملکرد نامناسبی دارند را در بانک‌های خوب ادغام کرد.زیرا با این شیوه می توان امیداوار بود که مشكلات و دارايي هاي سمی بانك بد به مرور در عملكرد بانک خوب حل شود. این در حالی است که بررسی وضعیت بانک‌های کشور نشان می دهد، ترازنامه تعداد انگشت شماری از بانکها قابل دفاع  است كه میزان دارایی آنها هم برای این ادغام ها بسیار کوچک است.

البته توصیه کارشناسان این است که برای اجرای برنامه ادغام بانکها بهتر است که بانک مرکزی ابتدا يك خط اعتباری بسيار بزرگ به اندازه دارايی بانکهایی که مشکل دارند يا كسر بزرگي دارند، آماده شود تا اگر قرار است ادغام  اجرایی شود این خط اعتباری به کمک برنامه ادغام بیاید و با این برنامه پیش برود،در غیراینصورت نمی توان امیدوار بود که ادغام های که قرار است انجام شود، قابل دفاع و موفق است.

البته در این میان برخی ها هم  معتقدند ادغام باعث می شود که مالكيت سهامداران ارشد فعلي حفظ شود و در اداره بانک ادغام شده مشکلاتی ایجاد کند که البته بانک مرکزی حتما برای این مشکلات دستورالعمل هایی خواهد اندیشید.

یک نکته ابهام برانگیز

آیا ادغام می تواند موجب افزایش کفایت سرمایه بانکها شود؟ پاسخ به این سئوال با استناد به دیدگاه کارشناسان البته منفی است.چه آنکه به گفته آنان اساسا ادغام بانک هاي موجود منجر به بهبود ضريب كفايت سرمايه نمی شود. به این دلیل که ضريب كفايت سرمايه اساسا وقتي موثر است كه از آن به عنوان يك عامل بازدارنده ورود به بحران استفاده شود. 

سیستم بانکی ایران از طریق یک بازار بین بانکی بسیار عمیق به هم پیوسته است. در سال 94 این بازار شاهد دو هزار هزار میلیارد تومان معامله بین بانکی بوده که عدد بسیار بزرگی است. در واقع هر ساعت بخشی از منابع مالی جابجا می شود  و اگر کمبودی هم باشد یک بخش از دارایی بخش دیگر  قرض می گیرد و بازار بین بانکی همدیگر را پوشش می دهند. حتی اگر در جایی کل سیستم با کمبود منابع روبرو شود، بانک مرکزی می تواند از محل ذخایر خود این کسری را جبران کند.

اما وقتی بانکی بیش از اندازه در مبادلات روزمره خود به اصطلاح کم می آورد،دیگر تحمل آن برای نظام بانکی سخت می شود.از همین رو بانک مرکزی شاید در مقطع کنونی بهترین تصمیم را گرفته؛تصمیمی که طبق این ضرب المثل معروف ایرانی «جلوی زیان را از هرکجا بگیری منفعت است» می تواند مثمر ثمر باشد.

کارشناسان توصیه می کنند که اگر بناست که این تصمیم اجرایی شود،باید بانک مرکزی توجه داشته باشد که هرگونه ادغامی باید با توجه به ترازنامه بانکها اجرایی شود.زیرا هم اکنون سهم دارايي سمي در ترازنامه همه بانك ها به جز دو بانك  در مابقی يكسان است،

هرچند که در برنامه ادغام كاهش هزينه هاي شعب و امكان فروش اموال مازاد هم امکان پذیر می شود و این بخش هم می تواند به کمک بانکها برای جبران هزینه های آنها بیاید.

از همین رو قطعا در نظر گرفتن خط اعتباری برای کمک به این بخش ضروری است.البته با توجه به وضعیت ذخایر ارزی بانک مرکزی به نظر می رسد،ولی الله سیف با توجه به  اعتمادی که به این خط اعتباری دارد،قصد دارد این تصمیم را اجرایی کند.

 

3535

کد خبر 674557

برچسب‌ها

نظر شما

شما در حال پاسخ به نظر «» هستید.
3 + 8 =

نظرات

  • نظرات منتشر شده: 31
  • نظرات در صف انتشار: 0
  • نظرات غیرقابل انتشار: 0
  • بی نام KZ ۰۸:۲۶ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    28 1
    بررسی موسسه کاسپین که جز کوچکترین موسسات پولی بود فقط یکی از این 8تعاونی ادغامی دران یعنی فرشتگان نشان داد ازمجموع بدهی 8600میلیارد تومانی این تعاونی جمعا 3100میلیارد دارایی انهم بصورت تسهیلات واملاک منجمد داره شما حساب کن وضعیت مالی بانکهای به مراتب بسیار بزرگتر ازاین تعاونی.....
  • رضا KZ ۰۸:۲۹ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    25 1
    وضع بانکها وخیمه....
  • رضا KZ ۰۸:۲۹ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    33 2
    بانکها ورشکستن
    • بی نام IR ۱۳:۳۶ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
      5 6
      صورت هاي مالي شون كه درامده چي رو پنهان مي كنند؟
  • رضا KZ ۰۸:۳۱ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    20 3
    بانک ورشکسته کوچکبانک ورشکسته بزرگ // برابر است با بانک ورشکسته بسیار بزرگ
  • بی نام IR ۱۲:۳۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    23 1
    پس نظارت بانک مرکزی کجای کار است؟
  • بی نام IR ۱۲:۳۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    15 13
    مردم چه گناهی دارند در این وضعیت بد اقتصادی هر بانکی که سود بیشتر بده مردم می رن اونجا
    • بی نام IR ۱۳:۱۸ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
      18 5
      نرخ سود بانکی بیشتر از نرخ سود تورم اسمی هست نه تورم واقعی
  • بی نام IR ۱۲:۳۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    24 0
    به موسسات اعتباری کاری ندارم،وضعیت ریسک بانکهامونو با اسم به صورت شفاف بگن مسولین بانک مرکزی بعد اینجوری واهمه تو دل مردم باندازن....شیطونه میگه همه پولامونو تراول بگیریم از بانکها خارج کنیم ببینیم دودش تو چشم سیف میره یا مردم
  • بی نام IR ۱۲:۳۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    25 0
    این موضوع در وظایف بانک مرکزی است و ارتباطی با مردم ندارد. بانک مرکزی وقتی مجوز می دهد باید پاسخگو باشد. بانک مرکزی باید بطور مستمر از طریق نظارت جلوی ضرر مردم را بگیرد.
  • بی نام IR ۱۲:۳۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    24 0
    اگر قرار است بانک مرکزی تنها به صدور مجوز اکتفا و سایر مسائل را به سپرده گذار واگذار کند پس باید در ساختار سهام داری بانک ها و افزایش قدرت نفوذ سهامداران خرد هم وارد عمل شده و آن را اصلاح کند.چرا که این سهامدار خرد است که در نهایت متضرر خواهد شد. کجای دنیا رئیس بانک مرکزی به ورشکستگی نظام بانکی تحت سلطه خود هشدار می دهد؟این یعنی که ساختار بانک مرکزی خود دچار ضعف نظارتی است و نمی تواند بانک های تحت سلطه خود را اصلاح کند
    • بی نام IR ۱۳:۰۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
      8 7
      بهره بانکی باید افزایش هم پیدا کند.
    • بی نام IR ۱۳:۱۸ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
      5 6
      آقا همین الان دارن 23.5 درصد سود میدن
  • بی نام IR ۱۲:۴۹ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    4 1
    اگر قرار است بانک مرکزی تنها به صدور مجوز اکتفا و سایر مسائل را به سپرده گذار واگذار کند پس باید در ساختار سهام داری بانک ها و افزایش قدرت نفوذ سهامداران خرد هم وارد عمل شده و آن را اصلاح کند.چرا که این سهامدار خرد است که در نهایت متضرر خواهد شد. کجای دنیا رئیس بانک مرکزی به ورشکستگی نظام بانکی تحت سلطه خود هشدار می دهد؟این یعنی که ساختار بانک مرکزی خود دچار ضعف نظارتی است و نمی تواند بانک های تحت سلطه خود را اصلاح کند
  • بی نام IR ۱۳:۰۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    21 1
    کشورهایی که میگین سود بانکیشون پایینه قابل مقایسه با ما نیستن. پولشون ارزش داره. نرخ تورمشون پایینه. نه مثل ما که پولمون به هر بهانه ای جلوی دلار سقوط آزاد می کنه.
  • بی نام IR ۱۳:۰۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    9 9
    هر نوع سود بانکی که این موسسات و بانکها با کلاه شرعی حلالش کردند اساسا ربا و حرام است فقط کافیه یک نگاهی به اثرات اینکار در جامعه بندازید ببینید بلایی که این سودها به طور غیر مستقیم سر مردم می آورد عین همون ربا هست حتی در کشورهای غیر مسلمان هم اینچنین سودی وجود ندارد
  • بی نام IR ۱۳:۰۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    9 3
    ادامه وضع موجود هم با افزایش نقدینگی و همزمان افزایش بدهی کسب نشده بانک ها بحران احتمالی شدیدتر خواهد شد به نوعی بانک مرکزی آچمز شده و راه حل به نظر اینجانب افزایش قیمت ارز همزمان با افزایش تورم است به نحوی که با کاهش ارزش سپرده ها بانک ها در واقع اصل پول سپرده گزاران را بدهد و همزمان با رونق در بازارها راکدو آزاد شدن دارایی های سمی بانک ها گشایشی در شرایط آنها بوجود آید.
  • بی نام IR ۱۳:۰۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    3 3
    در شرایط فعلی با توجه به نرخ سود بالای بانکی و سودهای تعهد شده ومحقق نشده بانک ها هرآن امکان بروز بحران مالی وجود دارد بانک مرکزی با اطلاع از این مساله توان فشار آوردن به بانک ها را ندارد و اگر فشار بیاورد درصد بالایی از این بانک ها و موسسات به مشکل خواهند خورد
  • بی نام IR ۱۳:۰۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    13 2
    سیف که خیال خودشو راحت کرده میگه مردم سود بالا از بانکها نگیرن
  • بی نام IR ۱۳:۰۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    12 1
    بانكها ورشكسته هستند،تعارف نداريم كه
  • بی نام IR ۱۳:۰۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    6 5
    کاهش زیاد نرخ سود بانکی برابر است با تورم بالا ...
  • بی نام IR ۱۳:۰۴ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    9 4
    اتفاقا تنها راه برگردوندن آرامش به مملکت افزایش سود تا ۳۰ درصد هستش، در ضمن اجتاس همه گرونتر شدن پس چیجوری میگین که تورم تک رقمی شده
  • بی نام IR ۱۳:۱۸ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    1 2
    تا وقتی که عقل اقتصادی مردم ایران بدست آوردن سود به هرطریقی و راهی باشد افزایش سود برای بانکها نفع دارد کاهش سود برای دلالان چون مردم عقل خود را در این مسیر بکار میبندند درصورتی که این سپرده ها باید در مسیر بازار سرمایه و بورس صرف شود که هم بانکها دست از سر سودهای تسهیلات و سپرده های بانکی بردارند و هم بورس رونق بگیرد با تشکر
  • بی نام IR ۱۳:۳۵ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    7 3
    چه طرحي چه آشي اين بانكها ورشكسته هستن خدا رحم كنه به سپرده گذارها
  • بی نام IR ۱۳:۳۷ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    5 1
    هنوز متاسفانه نماد خيلي از بانكها بسته است اينا مثل كبك سرشون رو كردن زير برف غافل از اينكه دنيا رو آب برده بانكها رو خواب
  • بی نام IR ۱۳:۳۷ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    8 2
    با اين حساب مي فرماييد داستان كاسپين و كاسپين ها تكرار خواهدشد؟
  • بی نام IR ۱۳:۳۸ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    3 2
    گمانه زني شده كه ممكن است ادغام بانك ها از بانك هاي نظامي شروع شود. فارغ از ان كه خود ادغام به هيچ وجه داروي شفابخشي براي دارايي هاي سمي بانك ها نيست، اگر بناست به هردليل اصلاح نظام بانكي از ادغام شروع شود، آغاز راه از ادغام بانك هاي نظامي يك تصميم درست از جانب بانك مركزي و متوليان امر است
  • بی نام IR ۱۳:۳۹ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    5 3
    گاهي اقتصاددانان دولتي، راه نجات نظام بانكي را خريد سهام بانك ايراني توسط سرمايه گذار خارجي يا ادغام بانك هاي ايراني با بانك هاي خارجي مي دانند. حقيقت آن است كه اين راه حل بسيار غير عملياتي و غير مدبرانه است.
  • محمدرضا حسيني IR ۱۳:۳۹ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    3 1
    هر سرمايه گذاري با حداقلي از عقل معاش مي داند ادغام با هر بانك ايراني علاوه بر هزينه تملك سهام محتاج سرمايه گذاري عظيمي براي تعيين تكليف دارايي هاي سمي است.ز طرف ديگر الزامات تحريمي اوفك حكم مي كند بعد از مشمول تحريم مجدد شدن بانك حاصل از ادغام كه به دليل قبلي كاملا محتمل است سرمايه گذار تنها ١٨٠ روز براي رها كردن هر چه دارد و خروج از فضاي سرمايه ايران فرصت دارد.
  • بی نام A1 ۱۶:۵۶ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    4 1
    دولت که ادعا میکنه الان از رکود خارج شدیم. پس با سرمایه بانکها چرخ اقتصاد رو ببیشتر بچرخونه. هم باعث رونق بیشتر میشه و هم جرخ اقتصاد بهتر خواهد چرحید.
  • مهدی سوارکار A1 ۱۸:۴۳ - ۱۳۹۶/۰۳/۱۹
    4 0
    سیف اول باید تکلیف خودشو معلوم کنه اینکه نظام بانکی رو ول کنی بعد از چند سال با بگیرو ببند بخوای درستش کنی جواب نمیده اول باید ببینیم برابر تیوری های موجود چند بانک میخواهند در ایران فعال باشد اگر تعداد کم مد نظر باشد میتوان به ادغام امیدوار بود و البته دستورالعملی نوشته شود که پس از آن نه به بانکی مجوز داده شود و نه اجازه تاسیس شعبه به هیچ موسسه و بانک غیر مجازی داده شود اما حالت دوم اجازه تاسیس بانک به هر کسی که شرایط و شایستگیشو داردهست که در اینصورت هم باید دستورالعمل و شرایط تاسیس رو مشخص کنند و پس از آن مسیولیت نظارت و برخورد رو به عهده بگیرند در صورت پذیرش شرایط دوم دلیلی برای ادغام نیست و می توان شرایطی را ایجاد کرد که بانک ها و موسسات موجود سرپا شوند و تحت نظارت و قوانین بانک مرکزی