کدام بیمه زندگی بهتر است؟

تهیه بیمه زندگی، یکی از روش‌های رایج و مطمئن سرمایه‌گذاری در ایران و جهان به شمار می‌آید. درواقع، انتخاب بهترین بیمه زندگی برای خود و خانواده‌تان، امری ضروری به نظر می‌رسد و برای انجام این کار، باید آگاهی خوبی از شرایط بیمه زندگی و حوادث انفرادی داشته و با مزایا و ویژگی‌های آن آشنا باشید.

بیمه زندگی چیست؟

بیمه زندگی یا بیمه عمر، قراردادی بین یک فرد «بیمه‌گذار» و یک شرکت بیمه «بیمه‌گر» است که در آن، بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه به بیمه‌گر، در مقابل خطر فوت، خود را بیمه کرده و در صورت فوت بیمه‌گذار، شرکت بیمه، مبلغی به‌عنوان سرمایه فوت به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌کند. بیمه عمر، انواع مختلفی دارد که به‌طورکلی می‌توان آن‌ها را بر اساس مدت‌زمان قرارداد، نوع پوشش و نحوه پرداخت حق بیمه دسته‌بندی کرد:

• بیمه عمر مدت‌دار: قرارداد برای مدت‌زمان مشخصی مثلاً 10 الی 30 سال منعقد می‌شود.

• بیمه زندگی تمام عمر: قرارداد برای کل عمر بیمه‌گذار منعقد می‌شود.

• بیمه عمر ساده: این نوع بیمه، تنها پوشش فوت را در برمی‌گیرد.

• بیمه زندگی جامع: علاوه بر پوشش فوت، خدمات دیگری مانند پوشش بیماری‌های خاص، نقص عضو و ازکارافتادگی نیز دارد.

• بیمه عمر یک‌جا: کل حق بیمه به‌صورت یک‌جا پرداخت می‌شود.

• بیمه عمر اقساطی: حق بیمه به‌صورت اقساطی پرداخت می‌شود.

در هنگام خرید بیمه عمر، عوامل مختلفی در تعیین نرخ و شرایط بیمه‌نامه، تأثیر می‌گذارند. این عوامل شامل سن، جنسیت، وضعیت سلامتی و نوع شغل بیمه‌گذار می‌شود. بیمه زندگی علاوه بر پوشش فوت، پوشش‌های دیگری نیز دارد که یکی از آن‌ها پوشش بیماری‌های خاص است. با خرید بیمه عمر با پوشش بیماری‌های خاص، در صورت ابتلا به بعضی از بیماری‌ها، هزینه‌های درمانی شما جبران می‌شود. البته هر شرکت بیمه، پوشش بیماری‌های خاص متفاوتی برای بیمه زندگی داشته و برخی شرکت‌ها تعداد بیماری‌های بیشتری را پوشش می‌دهند. همچنین، شرایط پرداخت خسارت در شرکت‌های مختلف نیز متفاوت است. به‌طورکلی، برای استفاده از پوشش بیماری‌های خاص در بیمه زندگی، باید کمتر از 60 سال داشته و ابتلا به بیماری‌ خاص در زمان اعتبار بیمه‌نامه اتفاق افتاده باشد.

شرایط بیمه عمر و حادثه انفرادی

در ادامه شرایط بیمه عمر و حوادث انفرادی را به‌طور جداگانه توضیح می‌دهیم. بیمه حوادث انفرادی، بیمه‌ای است که در صورت بروز حادثه و آسیب به بیمه‌گذار، خسارت‌های ناشی از آن را جبران می‌کند. پوشش‌های اصلی بیمه حوادث انفرادی عبارت‌اند از:

• غرامت فوت: اگر بیمه‌شده در اثر حادثه فوت کند، بیمه‌گر باید سرمایه فوت را به ذینفعان وی پرداخت کند. سرمایه فوت، مبلغی است که بیمه‌گذار در زمان خرید بیمه‌نامه تعیین می‌کند. این مبلغ، حداکثر مبلغی است که بیمه‌گر در صورت فوت بیمه‌گذار پرداخت می‌کند.

• غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم: اگر بیمه‌شده در اثر حادثه دچار نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم کلی یا جزئی شود، بیمه‌گر باید سرمایه فوت و نقص عضو را به وی پرداخت کند.

شرایط پوشش امراض خاص بیمه عمر

شرایط بیمه زندگی برای پوشش امراض خاص بیمه عمر ، به شرح زیر است:

1. بیماری‌های تحت پوشش

بیماری‌های خاصی که معمولاً تحت پوشش‌های بیمه عمر قرار می‌گیرند، عبارت‌اند از:

• سکته قلبی: از بین رفتن بخشی از عضله قلب در اثر اختلال در خون‌رسانی

• سکته مغزی: امراض و ضایعه مغزی شامل انفارکتوس، خونریزی یا آمبولی

• جراحی قلب باز جهت بای‌پس عروق کرونر

• سرطان: سرطان‌ها شامل پرداخت هزینه‌های درمانی مختلفی مانند بستری، شیمی‌درمانی، پرتودرمانی و غیره می‌شوند

• پیوند اعضای اصلی بدن: پوشش پیوند اعضای اصلی بدن و پوشش احتمالی هزینه خرید اعضا با تأییدیه‌های خاص

1. تعهد بیمه‌گر

بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت ابتلای بیمه‌گذار به بیماری‌های سخت و خاص تحت پوشش که منجر به بستری شدن در بیمارستان می‌شود، هزینه‌های بیمارستانی را تا سقف سرمایه پوشش امراض خاص مندرج در بیمه‌نامه پرداخت کند. شرایط پرداخت غرامت به‌صورت زیر است:

• درصورتی‌که غرامت نهایی پرداختی به بیمه‌شده کمتر از سرمایه پوشش امراض خاص باشد، بیمه‌گر مابقی سرمایه را نیز به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند

• بیمه‌شده می‌تواند تا سقف تعهد باقیمانده، از این پوشش استفاده کند

• محدوده سنی بیمه‌شده برای استفاده از این پوشش، حداقل 20 سال و حداکثر 60 سال است

1. دوره انتظار

برای هر یک از بیماری‌های خاص تحت پوشش، دوره انتظار سه‌ماهه وجود دارد که در این مدت، بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت وارده نخواهد داشت.

1. پنهان کردن حقایق

اگر ثابت شود که بیمه‌گذار عمداً با دادن اطلاعات نادرست یا پنهان کردن حقیقت، بیمه‌گر را گمراه کرده، قرارداد بیمه باطل‌شده و بیمه‌گر می‌تواند حق بیمه معوق را از بیمه‌گذار دریافت کند. در این شرایط، غرامتی به بیمه‌گذار پرداخت نخواهد شد و حق بیمه پرداختی بیمه‌گذار نیز قابل‌استرداد نخواهد بود.

1. فسخ خودکار پوشش اضافی

پوشش اضافی در موارد زیر به‌صورت خودکار باطل می‌شود:

• حق بیمه‌های یا پوشش اضافی، توسط بیمه‌گذار پرداخت‌نشده و پرداخت آن‌ از محل سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه، امکان‌پذیر نباشد

• بیمه‌نامه، تحت هر شرایطی بازخرید، فسخ، ابطال یا تعلیق شده باشد

1. موارد استثنا

اگر بیماری‌های خاص تحت پوشش، قبل از شروع قرارداد بیمه‌نامه اتفاق افتاده باشد یا ابتلا به آن، در اثر اعتیاد به مخدر باشد؛ بیمه‌گر تعهدی در قبال پرداخت غرامت به بیمه‌گذار نخواهد داشت.

بهترین بیمه زندگی

شرایط انتخاب بهترین بیمه زندگی، با توجه به نیازها و شرایط خاص هر فرد، متفاوت است. برخی افراد به دنبال بیمه عمری هستند که بیشترین پوشش‌ها را داشته باشد، اما عده‌ای به دنبال بیمه عمری با سود سرمایه‌گذاری بیشتر هستند. برای انتخاب بهترین بیمه زندگی، مراحل زیر را طی کنید:

• قبل از خرید بیمه زندگی، باید نیازهای خود را شناسایی کنید. ببینید که به دنبال چه نوع پوشش‌هایی هستید و چه مقدار بودجه برای خرید بیمه عمر دارید.

• پس از شناسایی نیازهای خود، انواع مختلف بیمه زندگی را با یکدیگر مقایسه کرده و عوامل مختلفی مانند میزان پوشش‌ها، سقف پرداخت غرامت، سهولت دریافت هزینه‌ها و میزان توانگری مالی شرکت بیمه را در نظر بگیرید.

• درنهایت، برای انتخاب بهترین بیمه زندگی، بهتر است با یک متخصص بیمه مشورت کنید تا بیمه عمری متناسب با نیازها و شرایط شما معرفی کند.

شرکت بیمه کاریزما، انواع مختلفی از بیمه زندگی را برای پاسخگویی به نیازهای مختلف بیمه‌گذاران ارائه می‌دهد. این بیمه‌ها شامل موارد زیر می‌شود:

1. بیمه اندوخته دار کاریزما: علاوه بر پوشش فوت، قابلیت سرمایه‌گذاری نیز دارد.

2. بیمه مستمری آنی کاریزما: بیمه‌گذار در قبال پرداخت حق بیمه در مدت‌زمان مشخص، مبلغی به‌صورت مستمری تا پایان عمر خود یا ذینفع، دریافت می‌کند.

3. بیمه عمر گروهی کاریزما: برای گروه‌های بزرگی از افراد مانند کارکنان یک شرکت یا سازمان ارائه می‌شود.

4. بیمه عمر مانده بدهکار کاریزما: در صورت فوت بیمه‌شده، مبلغ بیمه به ذینفعان جهت بازپرداخت اقساط وام یا تسهیلات باقیمانده، داده می‌شود.

5. بیمه عمر زمانی کاریزما: در صورت فوت یا زنده ماندن تا پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه به بیمه‌گذار یا ذینفع وی پرداخت می‌شود.

6. بیمه حوادث انفرادی کاریزما: در صورت فوت یا ازکارافتادگی بیمه‌گذار به علت حادثه، مبلغ بیمه به ذینفعان پرداخت می‌شود.

7. بیمه حوادث گروهی کاریزما: برای گروه‌های بزرگی از افراد مانند کارکنان یک شرکت یا سازمان ارائه‌شده و در صورت فوت یا ازکارافتادگی یکی از بیمه‌گذاران به علت حادثه، مبلغ بیمه به ذینفعان وی پرداخت می‌شود.